銀行貸款全圖解：房貸、信貸、車貸差在哪？一次看懂申請重點

房貸、信貸、車貸差在哪？本篇以專業金融顧問角度，深入解析三大銀行貸款的利率、條件、核准速度與風險差異，並提供申請重點與比較表，教你如何依自身需求選出最合適的貸款方案，理性借貸、安心理財。

在現代社會中，幾乎每個人都曾接觸過銀行貸款。無論是為了購屋、購車，或是臨時週轉，貸款都成為財務管理中不可或缺的一環。

然而，「房貸、信貸、車貸」雖然都是銀行提供的借款服務，但它們在利率、條件、風險與審核標準上卻大不相同。

許多人在申請貸款時，只憑「利率高低」或「核准速度」做決定，結果往往忽略了長期負擔與契約條件的差異。

本篇將以金融顧問的角度，為你完整解析三大貸款類型的結構、優缺點與申請重點，讓你在借款前就能清楚知道哪一種最適合自己。

一、房貸：金額最大、利率最低的長期資金工具

1. 房貸的本質與特色

「房屋貸款」（Mortgage Loan）是以不動產作為抵押品，由銀行依據房屋價值與借款人信用狀況核定貸款金額。由於有實體資產擔保，房貸的風險相對最低，因此也是所有貸款中利率最低、年限最長的一種。

2. 房貸常見類型

購屋貸款：用於購買新屋或中古屋，貸款金額通常為房價的 70–80%。
房屋轉貸（房貸轉貸）：將現有房貸轉至利率較低的銀行，降低利息負擔。
房屋增貸：原房貸尚未清償完畢，但已繳部分本金後再向銀行追加貸款。
房屋二胎貸款：以已設定第一順位抵押的房屋，再設定第二順位抵押貸款。

3. 房貸利率與費用結構

利率水準：多介於 1.8%～2.5%（浮動制為主）。
開辦費：約貸款金額的 0.5～1%。
估價費與代書費：由借款人負擔。

4. 優缺點分析

優點：

利率最低、額度高、還款期最長（最長可達 30 年）。
每月月付金較輕，資金壓力分攤長期。

缺點：

申請流程繁瑣，需提供大量文件（房屋權狀、薪資證明、稅單等）。
提前清償可能需支付違約金。
房價波動會影響貸款安全性。

5. 適合族群

首購族、換屋族
希望用「低利長期貸款」作為財務槓桿者
有穩定收入與長期還款能力者

二、信貸：以信用為抵押，靈活度最高但利率較高

1. 信貸的定義與特點

「信用貸款」（Personal Loan）是指不需提供任何抵押品，銀行完全根據借款人的信用評分、收入穩定度與債務狀況來核准的貸款。

它是最靈活、申請速度最快的一種貸款形式。

2. 信貸種類

個人信用貸款：最常見，適合臨時週轉或整合高利負債。
職業別貸款：針對公教人員、醫師、軍警等高穩定族群，利率較優惠。
聯徵信貸：夫妻共同申請，提高核貸額度。

3. 信貸利率與額度範圍

利率水準：一般落在 3%～8%，依信用狀況浮動。
貸款金額：約月薪的 10～15 倍，上限多為 200～300 萬元。
期限：1～7 年不等。

4. 優缺點分析

優點：

申請簡單、核准速度快（有時 1～3 日內即可放款）。
無需抵押資產，彈性度高。
適合短期資金需求或債務整合。

缺點：

利率高於房貸與車貸。
額度有限，不適合長期大額需求。
若信用不佳，容易被拒或需支付高利率。

5. 適合族群

無房產但有穩定收入者。
臨時資金需求（醫療、教育、旅遊、創業啟動資金）。
有多筆高利貸款希望整合者。

三、車貸：以車作抵押，申請簡便但折舊風險高

1. 車貸的定義與結構

「車貸」（Auto Loan）是以車輛作為抵押，向銀行或汽車金融公司申請的貸款。

由於車輛為可快速變現的資產，銀行能有效控制風險，因此審核速度通常較快。

2. 車貸類型

新車貸款：針對購買新車者，貸款成數高、利率低。
中古車貸款：車齡越高，成數越低、利率越高。
汽車貸款增貸（汽車二胎）：車已繳清後再抵押申貸。

3. 車貸利率與費用

利率水準：約 2.5%～5%。
貸款成數：新車約 70～90%，中古車約 50～70%。
還款年限：最長 7 年。

4. 優缺點分析

優點：

審核快、手續簡單。
適合需要中期資金的族群。
可根據車齡、車價彈性核貸。

缺點：

車輛折舊快，實際抵押價值會下降。
若提前出售或未繳清貸款，車籍轉讓受限。
利率高於房貸、低於信貸。

5. 適合族群

有固定車輛需求者（通勤、自用、商用）。
想以已繳清車輛申請資金週轉者。

四、三大貸款差異一覽表

項目	房貸	信貸	車貸
是否需抵押	✅ 房屋抵押	❌ 無抵押	✅ 車輛抵押
利率範圍	1.8%～2.5%	3%～8%	2.5%～5%
申請難度	高	中	低
核准速度	約 1～3 週	約 1～3 日	約 3～5 日
貸款額度	房價 70～80%	月薪 10～15 倍	車價 70～90%
還款年限	最長 30 年	最長 7 年	最長 7 年
適合用途	購屋、轉貸	週轉、整合債務	購車或短期週轉