如果急需一筆小額資金周轉，但因為是「信用小白」或是之前信用卡曾不小心遲繳，被銀行拒於門外，這時候有查詢到網路上流傳的「商品貸款」到底能不能碰？簡單來說，商品貸款是什麼呢？它是一種以「購買商品」為名義向民間融資公司申請的分期貸款。
有趣的是，你不需要真的去抱一台電視回家，這只是形式上的借錢理由，所以它也被稱為「萬物貸」。
資金用途完全由你決定，不論是裝修、醫藥費還是創業周轉都行。
今天幫大家整理這份超完整的商品貸款攻略，優缺點一次看清楚！
為什麼要辦商品貸款？優缺點大評比
申辦貸款前我建議大家在申請任何貸款前，一定要先看清楚它的「體質」。
投資優點：門檻超親民
- 免擔保品：這屬於融資信貸，不需要抵押房子或車子。
- 不看聯徵與負債比：這是它最大的亮點！即使你信用有瑕疵或被銀行婉拒，只要有穩定收入，過件率都非常高。
- 撥款速度極快：通常 1～2 個工作天就能撥款，適合急用錢的朋友。
風險提醒：成本需自負
- 利率高於銀行：商品貸款利率約在 12% ~ 15%，比起銀行信貸（可能低於 10%）高出不少。
- 額度與期數有限：最高額度通常只有 45 萬元，且最長只能分 42 期（約 3.5 年），還款壓力會比銀行貸款大。
商品貸款借錢可以借多少額度？常見申請方案
大家最關心的就是「可貸多少」？雖然最高上限是 45 萬，但融資公司會根據你填寫的商品價值來審核：
| 參考商品類型 | 參考價位 (額度) | 適合對象 |
|---|---|---|
| 家電 3C 產品 | 3 ~ 10 萬 | 需要極小額周轉的小資族 |
| 金銀珠寶 | 5 ~ 20 萬 | 普遍常見的申請標的 |
| 檔車/重機 | 10 ~ 30 萬 | 適合需要中等資金的人 |
| 精品名錶 | 5 ~ 45 萬 | 衝最高額度的首選 |
小技巧分享：雖然是名義上的商品，但建議依照你實際需要的額度填寫。如果你想借 30 萬卻填一台 3 萬元的筆電，那是絕對不會過的喔！
警惕詐騙！教你避開商品貸款地雷區
商品貸款本身合法，但市面上不肖業者很多。
幫大家實測彙整了幾個防詐對策：
- 偽裝合法公司：請認明上市上櫃或口碑良好的融資公司。一定要確認對方有實體地址與電話，別只在 Line 上聊聊就給個資。
- 非法高利貸：根據民法規定，年利率超過 16% 就算非法！換算成月利率約 1.33%，如果對方開出的條件超過這個數字，請直接轉身離開。
- 教唆浮報額度：如果業者主動教你把 5 萬的手機虛報成 20 萬，這往往伴隨著超高利息，代價得不償失。
- 混淆視聽：很多詐騙網站會模仿銀行商標，記住：目前台灣的銀行並沒有提供「商品貸款」服務，銀行只辦個人信貸。
如何申辦商品貸款？流程與準備清單
如果你評估後決定申辦，請準備好以下資料：
- 基本資料：雙證件影本、撥款存摺封面。
- 財力證明：近 3 個月薪資轉帳明細、勞保明細或扣繳憑單。（若無勞保，名片或工作證也可替代）。
- 加分項：提供近 3 個月信用卡對帳單，如果你繳款正常，更有機會談到好利率！
申辦流程 4 步走：
- 諮詢專員：評估自身需求與過件率。
- 送件審核：提交財力證明資料。
- 對保簽約：確認額度與利息。
- 快速撥款：簽約後最快 24 小時內入帳。
總結：誰適合商品貸款？
如果你是信用小白、沒提供擔保品、或是臨時需要 50 萬以下資金來解燃眉之急的人，商品貸款確實是一個快速的解方。
但如果你信用良好且工作穩定，我還是建議先去申請銀行信貸，利率會漂亮很多。
最後的行動呼籲：
借錢不難，還錢才是考驗。
在簽約前，請務必使用「貸款利息試算工具」確認每個月的還款額度是否在你的負擔範圍內。如果你想了解更多關於機車貸款等其他小額方案，也可以參考我之前的懶人包喔！
