一、為什麼越來越多人選擇「融資公司貸款」？
在資金週轉越來越頻繁的時代，不論是個人臨時需要現金、創業資金不足，或企業短期資金斷鏈，許多人除了向銀行申請貸款外，也會考慮透過「融資公司」來取得資金。
融資公司與銀行相比，擁有彈性高、速度快、門檻低等優勢，特別適合信用條件尚未完美、或急需資金的人。然而，許多人對「融資公司貸款」的審核標準、利率評估、撥款流程與風險仍感到模糊。
本篇將以專業金融顧問角度，深入解析融資公司貸款的審核重點、實際條件、利率比較與撥款速度實測，幫助你在借貸前做好完整準備，避免掉入不必要的財務風險。
二、融資公司與銀行的主要差異
在進入審核流程前，我們先了解融資公司與銀行貸款的根本差別：
| 項目 | 銀行貸款 | 融資公司貸款 |
| 審核門檻 | 嚴格，重視信用分數、收入穩定性 | 彈性，能接受信用瑕疵或非正職收入者 |
| 利率範圍 | 約 2%～8%（依貸款種類而異） | 約 6%～20%，依風險與額度浮動 |
| 撥款速度 | 約 3～7 個工作天 | 最快 1 天內撥款 |
| 貸款種類 | 信貸、房貸、車貸、企業貸款 | 信貸、汽機車貸、房屋二胎、票貼、企業週轉 |
| 額度基準 | 依照收入與信用狀況 | 依擔保品價值或收入來源彈性評估 |
✅ 重點提醒：
融資公司並非地下錢莊。合法的融資公司須在金管會核准登記，並受《放款業管理規則》規範。選擇前務必確認是否為「合法立案的融資公司」，以保障自身權益。
三、融資公司貸款審核的三大重點
雖然融資公司審核比銀行寬鬆，但並不代表「人人都能貸」。實際上，融資公司仍會從三個面向進行完整評估。
（1）信用評分與負債比
即使不是主要判定依據，融資公司仍會參考你的聯徵信用紀錄（Joint Credit Information Center, JCIC）。
- 若近半年內多次查詢貸款紀錄，可能被視為高風險客戶。
- 若有遲繳或呆帳紀錄，雖非絕對拒件，但利率會相對偏高。
- 若總負債比超過月收入 50%，核准率將明顯下降。
💡 專家建議：
若近期有多筆查詢紀錄，建議間隔 3 個月後再申請，以免被誤判為「資金緊張」。
（2）收入與還款能力證明
融資公司重視的關鍵不是「職業頭銜」，而是「穩定現金流」。
常見可被接受的收入證明包括：
- 勞保或薪資單
- 自營商報稅資料或銀行入帳紀錄
- 兼職或自由工作者轉帳明細
- 租金收入、投資收益等穩定現金流
部分融資公司甚至會依據「近半年銀行流水」判斷收入穩定性，比傳統銀行更具彈性。
（3）擔保品與抵押條件
若申請的是車貸或房屋二胎貸款，擔保品價值將直接影響核准金額與利率。
- 車貸：依車齡、車種與殘值估價。通常貸款成數約 70%～120%。
- 房屋二胎：以剩餘房價作為抵押，成數約 40%～80%。
- 無擔保信貸：則依個人信用、收入、工作穩定度評估。
✅ 專業提醒：
抵押貸款務必確認契約條款與過戶條件，避免不肖業者以「代辦名義」進行車輛過戶或產權轉移。
四、實際審核流程解析
以下為一般合法融資公司貸款的完整流程，從申請到撥款大約可在 1～3 天內完成。
1. 填寫申請資料
包括個人資料、工作收入、貸款金額與用途。部分公司提供線上申請表單，可在官網或 Line 完成初步登錄。
2. 專員聯繫初審
客服專員會進行電話確認與資料核對，了解基本還款能力與信用狀況。
3. 文件提交與身份驗證
需提供：
- 身分證正反面
- 銀行帳戶封面
- 收入或勞保證明
- 擔保品文件（如車輛行照、房屋權狀影本）
4. 融資公司進行審核
此階段會進行：
- 聯徵紀錄查詢
- 擔保品估價
- 風險分級與利率評估
整體過程通常不超過 1 個工作日。
5. 核准與簽約
核准後，專員會提供貸款條件書，明確列出利率、期數、每期金額與違約條款。建議務必逐項確認是否與口頭說明一致。
6. 撥款
核准後最快當日即可撥款（部分公司提供「即時撥款」服務），但也需確認是否需保險費或代辦費扣除。
五、融資公司利率與費用構成
融資公司的貸款利率通常依風險等級分層計算，常見區間如下：
| 類型 | 平均年利率 | 備註 |
| 信用貸款 | 約 6%～18% | 依信用等級與工作穩定性調整 |
| 車貸 | 約 4%～15% | 視車齡與估價成數而定 |
| 房屋二胎 | 約 5%～12% | 依地段與房價評估 |
| 企業週轉 | 約 6%～20% | 依公司營運年限與資產負債表調整 |
除利息外，可能還有以下費用：
- 開辦費／手續費（約貸款額度 1%～3%）
- 代辦費（如委託第三方公司）
- 提前清償違約金（通常 1～2 個月利息額度）
💡 金融顧問建議：
在簽約前，務必索取總費用年百分率（APR），這是最準確反映貸款真實成本的指標。
六、融資公司撥款速度實測
實際上，不同融資公司的撥款速度差異頗大。以下是根據多家合法融資公司平均數據整理：
| 類型 | 撥款時間 | 特色 |
| 線上信貸 | 約 4～8 小時內 | 資料齊全可即時核准撥款 |
| 汽車貸款 | 約 1～2 天 | 需現場估價或提供車照 |
| 房屋二胎 | 約 3～5 天 | 涉及產權文件，流程較長 |
| 企業週轉 | 約 2～4 天 | 須財報或營運證明文件 |
若文件齊備、信用條件正常，個人信貸最快可「當天撥款」，這也是許多人轉向融資公司的主要原因之一。
七、常見審核被拒原因
若申請被拒，通常原因包括以下幾項：
- 聯徵過多：短期內多次查詢，代表資金壓力高。
- 負債比過高：現有貸款已佔收入過半。
- 工作不穩定或無明確收入來源。
- 信用瑕疵或近期遲繳紀錄。
- 資料不實或文件不齊。
✅ 專業建議：
若首次被拒，應先要求「審核意見書」，確認拒件原因後再進行調整，避免盲目多次申請影響聯徵紀錄。
八、融資公司貸款的風險與注意事項
- 確認合法登記：
可至金融監督管理委員會網站查詢是否登記於《放款業登記名冊》。 - 警惕高利陷阱：
若年利率超過 20%，極可能為非法高利貸。 - 避免簽署空白文件：
簽約前務必確認條款明確，不可留白或含模糊字眼。 - 謹防詐貸與人頭戶陷阱：
切勿將帳戶借予他人使用，或代他人申請貸款。
九、專業顧問建議：如何提高審核通過率
- 維持良好信用紀錄，避免遲繳或循環息。
- 事先準備完整收入與流水證明。
- 釐清貸款用途，讓專員能評估合理性。
- 若條件不佳，可考慮以汽車或房屋抵押方式提高核准率。
十、結語：靈活運用融資公司貸款，打造安全財務週轉
融資公司貸款並非銀行的「替代品」，而是一種補充性金融工具。
對於急需週轉或信用不足的借款人而言，合法融資公司能在關鍵時刻提供快速且彈性的資金支援。
然而，在享受便利的同時，仍需謹慎比較利率與條件、確認公司合法性，並建立良好的還款紀律。
只要善用融資公司的特性、避開不當業者，你就能在財務管理上更加靈活，穩健地度過資金週轉期，為未來財務健康奠定基礎。
